Como começar o ano financeiramente melhor: organização financeira sem pressão

Pequenos passos, mais clareza e autonomia para cuidar do seu dinheiro no dia a dia

Por Lila Ribeiro

O começo do ano costuma trazer uma mistura de motivação e ansiedade. De um lado, a vontade de se organizar financeiramente, fazer planos e tomar decisões melhores. Do outro, a pressão por metas irreais, planilhas perfeitas e a sensação de que já deveríamos estar “com tudo resolvido”.

Organizar as finanças pessoais não precisa ser um processo rígido ou punitivo. Pode ser entendido como uma forma de autocuidado: um hábito cotidiano que traz clareza, reduz incertezas e ajuda na tomada de decisões, além de apoiar a realização de objetivos e a construção de um futuro mais estável.

1. Por onde começar a organização financeira pessoal?

Antes de pensar em investimentos ou metas de longo prazo, o primeiro passo é entender algo fundamental: para onde seu dinheiro está indo.

Segundo Francine Fonseca, economista e voluntária do BEM, que atua com finanças corporativas desde 2010, o controle financeiro é uma das ferramentas mais poderosas de autonomia para mulheres. Foi ela quem conduziu um workshop sobre o tema para as seguidoras do BEM, compartilhando conhecimento de forma acessível e prática. Durante esse texto você acompanhará alguns insights que ela compartilhou no encontro.  

Alguns pontos simples para começar a organizar as finanças:

• Observar os gastos recorrentes mensais

• Identificar o que mais pesa no orçamento

• Definir uma prioridade financeira possível

• Utilizar planilhas ou aplicativos de controle financeiro

O objetivo aqui não é cortar tudo ou se culpar, mas ganhar consciência financeira. Clareza gera autonomia.

Durante o texto nos citaremos algumas siglas, segue abaixo o glossário para melhor entendimento de cada uma delas:

TFSA – Tax-Free Savings Account

Conta de poupança ou investimento em que os rendimentos e retiradas são livres de imposto. Pode ser usada para diferentes objetivos financeiros, de curto a longo prazo, respeitando os limites anuais de contribuição.

RRSP – Registered Retirement Savings Plan

Plano de poupança voltado para a aposentadoria. As contribuições podem ser deduzidas do imposto de renda, e o valor investido cresce sem tributação até o momento da retirada.

HISA – High Interest Savings Account

Conta poupança com juros mais altos do que contas tradicionais. Oferece liquidez e baixo risco, sendo indicada para reserva de emergência ou objetivos de curto prazo.

FHSA – First Home Savings Account

Conta destinada a quem pretende comprar o primeiro imóvel no Canadá. Combina benefícios fiscais do RRSP (dedução na contribuição) e do TFSA (retirada sem imposto para a compra do imóvel).

GICs – Guaranteed Investment Certificates

Produto de investimento de baixo risco, com rendimento fixo e prazo determinado. O dinheiro fica aplicado por um período acordado e, ao final, o retorno é garantido. Pode ser mantido dentro de contas registradas como TFSA ou RRSP.

Regra 50 30 20:  um ponto de partida para o planejamento financeiro

Uma referência bastante utilizada no planejamento financeiro pessoal é a regra 50 30 20, que pode ser adaptada à realidade de cada pessoa:

• 50% – Necessidades básicas
  Aluguel, alimentação, transporte, contas essenciais

• 30% – Lazer e estilo de vida
  Restaurantes, roupas, viagens, hobbies

• 20% – Poupança e investimentos
  Reserva de emergência, TFSA, RRSP, entre outros

Essa divisão não é uma regra fixa, mas uma ferramenta de orientação para equilibrar gastos, qualidade de vida e futuro financeiro.

Reserva de emergência: o segundo passo da organização financeira

Após organizar as despesas mensais, o próximo passo é criar uma reserva de emergência financeira. Essa reserva corresponde, em geral, a 3 a 6 meses dos seus custos mensais essenciais. Ela funciona como uma rede de segurança em situações inesperadas, como perda de renda ou emergências de saúde.

O mais indicado é guardar esse valor em uma HISA, que oferece rendimento superior à poupança tradicional e permite acesso rápido ao dinheiro quando necessário.

Ferramentas e aplicativos para organizar as finanças no Canadá

Utilizar ferramentas adequadas pode tornar o processo mais simples e sustentável. Abaixo estão apps e sites de organização financeira que podem ajudar, especialmente no contexto canadense:

Apps de controle financeiro

• YNAB – You Need A Budget
  Aplicativo de controle financeiro que ajuda a acompanhar gastos, planejar o orçamento mensal e definir prioridades financeiras de forma clara.

Bancos digitais e contas no Canadá

• Wealthsimple
  Banco digital com conta gratuita, HISA com rendimento de 1,25% (podendo chegar a 1,75% com salário depositado), 1% de cashback em todas as compras, contas de investimento self-directed e robô-advisor, além de um módulo gratuito de imposto de renda.

• Tangerine e Simplii
  Bancos digitais que frequentemente oferecem HISA com rendimento promocional de até 4,5% por 5 meses, retornando depois para cerca de 0,8%. São opções comuns para reserva de emergência ou objetivos de curto prazo.

*Os valores apresentados correspondem ao momento em que o workshop foi elaborado. Como o cenário pode mudar, incentivamos que cada uma pesquise e avalie as melhores oportunidades de investimento de acordo com sua realidade.

Educação financeira e limites de investimento

• CRA – Canada Revenue Agency
  Fonte oficial para consultar os limites de contribuição de RRSP, TFSA e FHSA, além de informações fiscais importantes para quem mora no Canadá.

Cashback em compras online

• Rakuten
  Plataforma de cashback que devolve uma porcentagem do valor gasto em compras online, ajudando a economizar sem mudar hábitos de consumo.

Após a conquista da reserva de emergência, agora eh hora de fazer o seu dinheiro trabalhar para você!

Onde investir no Canadá: bancos digitais e tradicionais

Bancos digitais e plataformas online

Além das plataformas já citadas, comoo Wealthsimple e Tangerine,  Francine também mencionou a Questrade, uma corretora online que oferece opções de investimento com robo-advisor e contas para investimentos autogeridos. Ela também destacou o EQ Bank, um banco digital com conta poupança de alto rendimento (HISA) e algumas alternativas de investimento, como TFSA e GICs.

Bancos tradicionais

Instituições como RBC, BMO, CIBC e Desjardins costumam ser alternativas para quem prefere acompanhamento mais próximo. Em geral, oferecem soluções mais conservadoras, com custos mais altos e retorno potencialmente menor.

A melhor escolha é aquela que respeita seu perfil, seu momento de vida e seu nível de segurança.

Educação financeira para mulheres: autonomia e cuidado

A educação financeira para mulheres ainda enfrenta barreiras culturais. Muitas cresceram ouvindo que dinheiro é um assunto complicado ou distante, o que não corresponde à realidade.

Ao chegar no Canadá, independentemente de estar solteira ou casada, é fundamental abrir uma conta bancária individual, e não conjunta, já que cada pessoa precisa construir seu próprio credit score.

Quando as mulheres assumem a gestão das próprias finanças, e muitas vezes das finanças familiares, elas se tornam protagonistas do seu bem-estar financeiro e do lar. A autonomia financeira está diretamente ligada à segurança, liberdade de escolha e planejamento de futuro.

Como reforça Francine, autocuidado financeiro não é fazer tudo de uma vez, mas dar passos possíveis, de acordo com a realidade atual.

Começar é melhor do que esperar o momento perfeito

Organizar as finanças no início do ano não precisa ser um processo pesado. Pequenos ajustes, mais consciência e boas ferramentas já fazem a diferença.

Continue acompanhando os conteúdos do BEM para aprofundar essa conversa, acessar recursos e refletir sobre finanças de forma mais humana e possível. Cuidar do dinheiro também é uma forma de cuidar de si.